খেলাপি ঋণের উল্লম্ফনে বাড়ছে আমানত ঘাটতি, ঝুঁকিতে ব্যাংক খাত

দীর্ঘদিন ধরে খেলাপি ঋণের চাপে ধুঁকছে দেশের ব্যাংক খাত। ব্যাংকগুলোর খেলাপি ঋণের উল্লম্ফনের সঙ্গে পাল্লা দিয়ে সঞ্চিতি ঘাটতির পরিমাণ বেড়েই চলছে। এই খেলাপি ঋণের বিপরীতে গ্রাহকের নিরাপত্তার নির্ধারিত প্রভিশন (নিরাপত্তা সঞ্চিতি) রাখতে পারছে ১০টি ব্যাংক। এই ১০টি ব্যাংকের সঞ্চিতি ঘাটতি দাঁড়িয়েছে ৩১ হাজার ৫২০ কোটি টাকা। সঞ্চিতির ঘাটতিতে থাকা ব্যাংকগুলোর আমানতকারীরা ঝুঁকিতে রয়েছেন বলে জানান সংশ্লিষ্টরা।

আমানতকারীদের জমাকৃত অর্থ থেকে ঋণ বিতরণ করে ব্যাংক। আমানতের সুরক্ষার অংশ হিসেবে ব্যাংকগুলোকে বিতরণকৃত ঋণের বিপরীতে নিরাপত্তা সঞ্চিতি (প্রভিশন) সংরক্ষণ করতে হয়। সঞ্চিতি রাখতে হয় ব্যাংকের অর্জিত পরিচালন মুনাফা থেকে। কোনো ব্যাংকের সঞ্চিতি ঘাটতি থাকার অর্থ হলো ওই ব্যাংকের আর্থিক ভিত দুর্বল।

বাংলাদেশ ব্যাংকের প্রতিবেদনে দেখা গেছে, জুন শেষে দেশের ৯টি ব্যাংকের মোট সঞ্চিতি ঘাটতির পরিমাণ ৩১ হাজার ৫২০ কোটি টাকা।  তবে কিছু ব্যাংকের উদ্বৃত্তের কারণে ব্যাংক খাতে সার্বিক ঘাটতি কমে দাঁড়িয়েছে ২৪ হাজার ৮১০ কোটি টাকা। তবে এই ঘাটতির পরিমাণ গত ডিসেম্বরে ছিল ১৯ হাজার ২৬১ কোটি টাকা। সেই হিসাবে ৬ মাসের ব্যবধানে প্রভিশন ঘাটতি বেড়েছে ৫ হাজার ৫৪৮ কোটি টাকা।

দেশের বিভিন্ন ব্যাংকের কর্মকর্তারা বলছেন, ব্যাংক খাতের সঞ্চিতি ঘাটতির পরিমাণ যা দেখানো হচ্ছে, প্রকৃত ঘাটতি তার চেয়েও অনেক বেশি। সরকারি-বেসরকারি অনেক ব্যাংকই গত কয়েক বছর ধরে সঞ্চিতি সংরক্ষণে ডেফারেল সুবিধা নিচ্ছে। এ কারণে ঐ ব্যাংকগুলোর সঞ্চিতি ঘাটতির তথ্য কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রতিবেদনে আসছে না।  ডেফারেল সুবিধা নেয়া ব্যাংকগুলোর ঘাটতি আমলে নিলে সঞ্চিতি সংরক্ষণের অনুপাত ৫০ শতাংশে নেমে আসবে।

ব্যাংক এশিয়ার সাবেক ব্যবস্থাপনা পরিচালক মো. আরফান আলী বলেন, কোনো ব্যাংকের আর্থিক স্বাস্থ্য ভালো রাখতে চাইলে সঞ্চিতি ঘাটতি রাখা যাবে না। সঞ্চিতি ঘাটতি থাকার পরও কোনো ব্যাংক শেয়ারহোল্ডারদের নগদ লভ্যাংশ দেওয়া মানে ঐ ব্যাংকের মূলধন ক্ষয় হওয়া।  যে ব্যাংকগুলোর সঞ্চিতি ঘাটতি আছে, সেগুলো যেন নগদ লভ্যাংশ দিতে না পারে কেন্দ্রীয় ব্যাংককে সেটি দেখতে হবে।

তিনি বলেন, সঞ্চিতি ঘাটতি রেখে কোনো ব্যাংক দীর্ঘমেয়াদে চলতে পারে না। এ ঘাটতি পূরণে উদ্যোক্তাদের নতুন মূলধন জোগানে বাধ্য করতে হবে। তাহলে পরিচালনা পর্ষদ ও উদ্যোক্তাদের মধ্যে ব্যাংক পরিচালনায় সুশাসন মেনে চলার তাড়না আসবে।

নীতি অনুযায়ী বর্তমানে অশ্রেণিকৃত ঋণের ধরন অনুযায়ী দশমিক ২৫ শতাংশ থেকে ৫ শতাংশ পর্যন্ত প্রভিশন রাখতে হয়। এর মধ্যে ব্যাংকগুলো তাদের নিয়মিত বা অশ্রেণিকৃত ঋণের বিপরীতে পরিচালন মুনাফার শূন্য দশমিক ৫ শতাংশ থেকে ৫ শতাংশ পর্যন্ত, ‘সাব স্ট্যান্ডার্ড’ বা নিম্নমানের শ্রেণিকৃত ঋণের বিপরীতে ২০ শতাংশ এবং ‘ডাউটফুল’ সন্দেহজনক শ্রেণিকৃত ঋণের বিপরীতে ৫০ শতাংশ আর ‘মন্দ’ মানে শ্রেণিকৃত ঋণের বিপরীতে প্রভিশন রাখতে হয় শতভাগ।

কেন্দ্রীয় ব্যাংকের তথ্যে দেখা গেছে, প্রভিশন ঘাটতিতে থাকা ব্যাংকগুলোর মধ্যে সবচেয়ে খারাপ অবস্থায় রয়েছে ন্যাশনাল ব্যাংক। ব্যাংকটির প্রভিশন ঘাটতির পরিমাণ ১৪ হাজার ৭০৩ কোটি ৯৬ লাখ টাকা। রাষ্ট্রায়ত্ত বেসিকের ৫ হাজার ২৪১ কোটি টাকা, অগ্রণীর ৫ হাজার ৩১১ কোটি টাকা, রূপালী ব্যাংকের ৪ হাজার ৪০১ কোটি টাকা ও বিডিবিএলের ২৪ কোটি টাকা ঘাটতি দাঁড়িয়েছে। বেসরকারি খাতের বাংলাদেশ কমার্স ব্যাংকের ৪৪৩ কোটি টাকা, ঢাকা ব্যাংকের ৩২৭ কোটি, আইএফআইসি ব্যাংকের ৫০৬ কোটি টাকা, স্ট্যান্ডার্ড ব্যাংকের ৩৯১ কোটি টাকা এবং সাউথইস্ট ব্যাংকের ১৯৮ কোটি টাকা প্রভিশন ঘাটতি দাঁড়িয়েছে।

তথ্যে দেখা গেছে, ৩০টি ব্যাংক কোনোমতে এ অর্থ রাখতে পেরেছে। অর্থাৎ, এসব ব্যাংকের নিরাপত্তা সঞ্চিতিতে কোনো ঘাটতিও নেই, উদ্বৃত্তও নেই।  সরকারি-বেসরকারি ১০টি ব্যাংক নিরাপত্তা সঞ্চিতি সংরক্ষণে ব্যর্থ হয়েছে। বাকি ব্যাংকগুলোয় নিরাপত্তা সঞ্চিতি উদ্বৃত্ত রয়েছে।

বিশ্ব ব্যাংক ঢাকা অফিসের সাবেক প্রধান অর্থনীতিবিদ ড. জাহিদ হোসেন বলেন, নিট লাভের বিপরীতে সাধারণত ব্যাংকের শেয়ারহোল্ডারদের লভ্যাংশ দেওয়া হয়। কিন্তু সেই লাভ থেকে যদি প্রভিশন সংরক্ষণ করা হয়, তখন লভ্যাংশের পরিমাণ কমে আসে। সেজন্য কোনো কোনো ব্যাংক অধিক মুনাফার লক্ষ্যে প্রভিশন রাখতে চায় না। কিন্তু প্রভিশন না রাখলে আমানতকারীদের ঝুঁকি বাড়ে। এ ঝুঁকি এড়াতেই ব্যাংকগুলোর জন্য প্রভিশন বাধ্যতামূলক করা হয়েছে।

বাংলাদেশ ব্যাংকের মুখপাত্র মো. মেজবাউল হক বলেন, অনেক ব্যাংক আগ্রাসী কায়দায় ঋণ দিয়ে আদায় করতে হিমশিম খাচ্ছে। ঋণ আদায় কম হওয়ায় তারল্যসংকট দেখা দিয়েছে বিভিন্ন ব্যাংকে। আবার কিছু ব্যাংক খেলাপি ঋণের বিপরীতে নিরাপত্তা সঞ্চিতি রাখতে ব্যর্থ হয়েছে। এ অবস্থা থেকে উত্তরণে কেন্দ্রীয় ব্যাংক ঐ সব ব্যাংককে তাগাদা দিচ্ছে। তবে বারবার সুযোগ পাওয়ার পরও যদি কোনো ব্যাংক সঞ্চিতি রক্ষায় ব্যর্থ হয়, তবে ব্যবস্থা নেবে বাংলাদেশ ব্যাংক।